给父母买保险的正确思路，不用费时间比产品 给父母买保险，一定看好长期续保价格，这个很重要！ #保险 #父母保险 #百万医疗 #保险科普 #医疗险

50岁以上的父母应该怎么配置保险呢？ 我们的核心思路就是，在医疗上别有大额的支出就可以了，不要再去在意那些什么小的门诊，花几千块钱怎么去搞一个门诊险，不要买这种东西。 那应该给谁买呢？首先自己的父母，配偶的父母要不要买呢？那你这个要关心，如果他们要花钱，需不需要你出钱？如果是需要你出钱的人，那你就都给他们买上。 医疗险其实每个家庭都需要，不仅仅是50岁以上的父母需要。那么在产品选择上我们就是抓大放小，不要求做特别全面的配置，把最大的风险堵住就行了。因为这个年纪了，很多保险配置了已经没有意义了。 我们为什么说要重点关注医疗上比较大的支出呢？首先现在大病的住院花费，是很容易击穿一个家庭的，所以这个必须要有。 那我们该怎么做呢？首先要关注这个保额，以及覆盖的范围，还包括一些产品所属公司的品牌、服务和增值权益，这个后面我也会给大家去讲。 那么我们来看一看，这个医疗险包括什么呢？首先第一个是国家的医保，这个是一个非常基础的保障。如果连国家医保都没有的，赶紧去给父母买上，不管是城乡居民医保，还是职工医保，或者是你有公费医疗，这些都算是有国家的医保。对于买保险来说，这种身份都叫有社保，它和我们上班说的五险一金不是一回事，保险问询的有社保就是指这三种。 那么国家医保保什么呢？首先我这里边只列举了药品的种类。 甲类和乙类。 甲类600多种， 乙类2600多种， 其实这个相对来说比较少了，不保什么的。 丙类19万多种，我这里边说的都是药品和器械。 这个丙类很多都是进口药、械和消药这些东西。 那除了这个药品，它还有一些甲类、丙类的医疗服务啊，各类器械刀械这类东西。 所以它不报的东西其实很多，这么多相比之下，医保目录里那两三千种的东西，国家医保其实是有限制的，它不是一个可以无限报销的东西。 第一，它有起付线，这里边我以北京为例，在北京门诊有1800的起付线，如果今年没有花到这个钱，是一分都不给你报的。 但是它也有封顶线，对于城乡居民来讲，住院每年报销25万，对于职工医保就是50万，其实这个并不多。 我们知道现在很多大病，一年花的钱远远不止这个，就是一场癌症的放化疗，一年下来20多万，那是轻飘飘的事。 然后报销比例50%到90%，这主要还是取决于你买的是城乡居民还是职工医保，然后你去哪个医院，是首次还是多少次就诊，这些都有一些限制。不同地区的标准是不太一样的，但整体来讲，额度都不是那种特别高的。 那我们要搞一个商业医疗险做什么呢？当然是做补充。因为国家医保有这么多不报的，这19万种都不给我报呢，那我们就要搞一个商业保险来解决，它可以报医保内和医保外的所有费用，也不能叫所有的费用。 就是反正医保不报的，它能报。那产品是有分类的。首先百万医疗，还有中端医疗，还有高端医疗。其实百万医疗就是我们的医疗险里边相对来说比较基础的一块，它只能在普通部就诊。当然有一些产品，它可能形态有些变化，能去一些特需部了。基本上来说，就是在普通部就诊，然后在癌症特效药上有一些限制，比如说限制250种、280种，但是这个我们指的都是外购药，如果你不外购的话，那才没有这个限制。但是对于我们现在国家的这个DRG来讲，这个外购药不限清单是非常有必要的。为什么呢？我们现在知道，现在医院的药是零差价的，也就是它多少钱进的，它就得多少钱卖。所以比如说一些癌症的药，两万，医院肯定不愿意进，它进了之后又没有利润可图，然后这个东西过期了怎么办呢？然后存储，这些都是很大的成本和风险，万一弄坏了，两万的成本就亏了，所以医院不愿意进这种药。如果说有客户需要怎么办？自己去外面买。所以说，我们要买一个不限制清单的，还是很有必要的。当然说如果这个情况不允许的情况下，也无所谓，也没有那么大的影响。然后如果是中端医疗，它肯定是包含百万医疗这个责任的，能去普通部，能去特需部，能去国际部，就可以去用一些进口药，能住单人间，住院也比较快，也不用排队之类的，然后医生也更好，都是副主任以上这种水平的。然后高端医疗。 除此之外，还能去一些私立医院，然后有的可以去海外。当然它这些责任都比较灵活，并不是说买一个高端医疗，一定就能去海外，它那种都是组合，都是组合形态的。你想选这个责任，你就选，你不选你就去不了。然后它的限制就会更少一点。然后去买，怎么去买一个医疗险？其实很多人是不会买的。很多人就是在网上看产品，A产品、B产品、C产品、D产品、E产品、F产品，然后就到处去问，哪个好？A好，还是B好，还是E好，还是F好？其实这些东西没有意义。你最需要关注的就是长期续保的价格，你要横向对比它这个价格。我为大家看一个我自己整理的价格表。首先我们就看50岁和60岁，这个是我标出来的50岁和60岁，其实你感觉不到有什么太大的差异，看起来好像都差不多，有什么1000多，然后1500、1600。因为对很多人来讲，1000和1500，他觉得是可以接受的，还有2000的，然后这边还有7000多，我随便滑，这特别多。那我们再到60岁的时候你再看，这就是3000多，然后6000多、5000多，随便看几个都是3000多、5000多，这后边还有更贵的，两三万的。然后你再看70岁的时候，5000多、5000多、10000多、10000多，这个七八千、八九千，这边还有八九千、10000多，基本上都是这样一个比较贵的价格。所以这个。 长期续保价格，这个价格在我们的预算范围之内，非常非常的重要。你不要去考虑什么ABCDEFG，哪个产品适合你了，你先看看哪个价格适合你。你比如说父母，如果已经60岁了，比如说，你要说只给父母两个人买，可能压力还小点，你要给4个人买怎么办？你要承担的压力更大。一个人如果6000块钱，4个人就是24000，你觉得每年24000就给4个老人买保险，你可以接受吗？你要是不可以接受，你就不用去看那些产品了，浪费那个时间干嘛呢？ 其实我比较推荐的是，如果是五六十岁的人，我更推荐的是众民保这两个产品。第一呢，它价格比较便宜，第二呢，它不需要做健康告知。因为很多人，你是完全搞不清楚父母的身体状况的。我给大家看一下，这个健康告知要问的东西有多多。比如说这个，这是尊享的一个产品，比如说它会问你，目前或者曾经，大家知道曾经是什么概念吗？你过去10年的，你也得告知。比如说，谁的婆婆以前做过超声，发现有子宫内膜息肉，有卵巢包块，但是你都不知道，她也不记得了，你没有告知，这算什么？这个算不如实告知，保险公司是完全可以因为这个就给你解除合同的。但是这个事，如果是10年前、5年前了，你不记得了，也不知道了，想不起来了，这个就很麻烦。然后，以前开过药，可能比如说开了个药，然后医生就随便写了个什么冠心病，你也不知道，但是保险公司可不管你这个。 你只要在你病历上写了，那你就是有病，所以这个风险很大。 所以给父母买保险，第一能买进去，第二能理赔，第三价格得适中，长期买下去。 这个产品你看，1000多、2000多，基本上你买到70、80岁，也就是不到3000块钱，而且它还能打折，是比较适合高龄的人去购买的。 然后这个中保中高端这一款，它就是理赔门槛比较低，2万以下报60%。 然后这个中保的百万医疗，它是每年有1万5的免赔额，也就是如果是小病，你就别指望它了，它的作用就是大病给你兜底。 但是这个中保中高端，就是适合那种预算稍微充足，然后日常的小病也能做一些报销，然后大病还能去一些特需部、国际部，就是稍微有一点品质的。 但是对于绝大多数普通家庭来讲，我更推荐就是中保百万医疗任选版这一款，价格就非常非常的合适，而且你在理赔上风险非常小，因为你不需要进行告知，它很多一般既往症都可以承保，甚至连癌症、冠心病，连续买4年，后续都可以报销了，所以你就不用担心那种什么告知不到位的问题。 这是我们前面讲的，第一你要看价格，第二要看身体状况。对于长辈来讲，他们不一定清楚自己的状况。如果去过医院，你门诊、主诉是什么样的，很重要。医生写的现病史，医生写的这个初步诊断，临床诊断上，这个更准，就是门诊处方上，这个门诊处方上写的疾病，还不在你的门诊病历里面。 那是因为，门诊的处方和门诊病历是两个东西，它上面可以写两个不一样的病。有的时候就为了开一种药，处方上就会多一种病。有时候长辈不记得，这个风险就很大。 然后检查的异常，其实血液类的这种还好，但是一般的高血脂，可能会触发某些产品的健康告知。然后尤其是还有血尿、尿蛋白之类的情况，超声有异常的，各种什么结节，CT有异常的，核磁有异常的，然后住过院，什么乱七八糟的，体检出的这些异常都算。 你觉得你去给父母买一个需要健康告知的产品，它的价格也比较高。这个尊享e生2026是目前百万医疗里边算最便宜的产品，你看它需要健康告知，到65岁投保也要2500多，这个也只需要2498，而且它还有一万的免赔额，那个是一万五，其实也差不多。 因为对于未来主流来讲，免健康告知，或者简易健康告知，绝对是一个主流。我们知道，在美国，现在很多的商业保险，就是奥巴马医改之后，他们的保险根本就没有健康告知，就是强制保险公司承保。当然了，我们国情是不一样的，因为人家会有一些政府补贴给到保险公司，我们是完全没有办法这么干的。但是随着市场发展，用户的需求会催生这些产品，现在免健康告知的产品还是比较多的了。 然后第三个就是，我特别在意那些细节，因为我经常有一些客户问我那些问题，太可爱了，我都不想回答，就是我觉得根本就没必要。 你都没有关注到自己这个价格能不能接受，还要在那去，然后又不清楚父母的身体状况，还要在那比较，说我是买这个产品，还是买那个产品。你说那个产品，这个产品，你说是买这个产品，还是买这个产品？这个产品6900，你根本都不在你的预算范围之内，你考虑它干嘛呢？ 所以，先看价格，再看身体状况，特别小的细节不用在意。现在能在市场上卖出去的商业产品，首先在产品责任设计上，没有特别烂的产品，没有特别烂的那种让你都没法用的，没有，产品设计基本上都是OK的，只是说各家的这个运用能力不一样，有的产品不稳定，这是区别。 然后，最常见的误区，就是只看首年价格。我之前有客户说，支付宝那个产品，就比那个什么某某产品要便宜，因为支付宝很多产品，它是首年打折的，就是它首年是打折的，因为首年它有的等待期比较长，它打折的，但是它续保的价格非常高，它并不便宜。 然后呢，很多人就是要求，一定要给父母买保证续保的，这一块我要讲一讲，并且我还有其他的视频，如果大家感兴趣，可以去看我其他的视频。 哎呀，保证续保的产品，现在最长保证续保20年。首先保证续保20年的产品，一不能升级。然后有人说，这个有的产品已经可以升级了，首先它为什么能升级呢？比如说今年，它设计了一个2026版，明年升级了一个2027版，但是这个不叫升级，这是两个产品。 它只有买2026的人，并且没有理赔的人，可能让你升级到2027。并且这个并不是一个市场通用的规则，只有某些产品这么干的。但是如果你去看它的价格，你就知道了，通常价格的涨幅30%，或者是25%到30%之间，这是很高的价格了。为什么它让你升级呢？因为它的赔付率上来了，它如果不升级，它扛不住了。不能升级的话，第二就是，它的责任有很多限制，它不能覆盖很多特别先进的责任。第三就是，它每年可以涨价30%，当然前三年不能涨，到第四年才可以涨。这就是保障20年的一个产品。然后短期的就是一年期，一年期的产品其实是市场的主流。它为什么是主流？第一，它每年都能升级。什么样的人会买这个呢？第二，因为很多人希望说，我自己要获得当下最好的，我这产品现在有什么责任，你就给我加进来。比如说手术机器人，以前的产品根本就没有这些东西，因为以前市场上没有这个责任。现在手术机器人为啥也有这个东西呢？你比如说1毫米误差的这种手术，哪个专家来了，能给你保证100%做到1毫米误差？但是如果有手术机器人就可以。但这个东西一套开机费下来，连做手术十几万，你买了保20年的，人家有可能就不给你赔。然后第三，比如其他更先进的责任，比如现在还有一些什么类似于那种动购机的，然后去除什么血管血栓，乱七八糟类似的，但是这种产品你怎么说呢？ 它肯定有的公司是不可以的。 你比如说，有一些公司，你买车险，然后人家送了你个医疗险，理赔完之后，人家不给你续保了，这不很正常吗？它的主营业务就是车险，就财产保险，它又不是做医疗险的，不给你赔对它来讲是正常的，他们的经营思路就是这样的。因为它卖车险也是这样的，你今年这个车刚报过出险，明年它也不让你买。然后还有一些卖寿险的公司，他们也会在卖寿险的时候，顺带给你一些医疗险，你理赔了，理赔之后不让你续保，很正常，它的产品设计重心就不在这。 那去买什么呢？找一些专业做健康险的，你比如说平安健康的产品，平安有好多公司，大家一定要分清楚，是平安健康。然后众安财险的，其实它的口碑在网上不怎么好，也不是说不怎么好，是会有负面评价。为什么呢？因为很多人买的时候，健康告知都没做明白，然后人家赔了一次，就解除合同了，这已经很仁慈了。你去其他的财险公司，人家赔都不给你赔，直接给你解除合同。然后包括MSH的，安盛的，这些都是可以的，这些都是非常不错的。然后复星联合的，但是复星联合现在，只有它的乐健还是比较不错的，大概就是这些。 如果你去买一个专业做健康险的公司的产品，没有问题。但是你要是去买车险送的那种医疗险，就不要跟我讨论了。 好，那去哪买呢？这是个问题。你直接去官方渠道下单，或者你去某保下单，都是一样的，他们的服务就是保司的官方客服。 或者是你找某保的客服。 第二就是找我们经纪公司购买我们的服务，首先跟你在保司买的是一样的，你通过什么渠道查询都是可以的。你通过他的APP、小程序也可以查到，然后你也可以联系他们客服。 第二就是有我们经纪人的服务。第一，有投保前的投保咨询，然后是就医咨询。这一块我要打一个声明：并不是我们所有人都有这种服务的。就医专家推荐和就医医院推荐，这个是我自己的高端医疗资源，因为我在高端医疗也有很多的资源，我可以免费给我的客户提供。我今天还帮两个客户去处理，我客户有一些肾病，还有乳腺癌，他想去看一些好的专家，选去哪个医院，全国所有的地区，稍微大一点的城市，我们都可以做，基本上四线的城市，我们都可以做，帮你去做这种推荐，是免费的，我们不收费。然后就是这个病历的书写，对不对？之后我们对接联系客户，他还把材料发给我，我就帮他看，因为这个涉及到能不能理赔下来。然后包括如果我客户想去看某个医生，需要协调手术的时候，我们也可以帮忙处理，比如说他要去什么地方，看哪个医生、哪天手术之类的。然后理赔我们也可以协助，比如说住院材料的收集，住院病历的书写，帮客户申请理赔，这些服务当然都是免费的。那这个就是我们给父母买一个医疗险的整体思路。 然后第二个比较重要的，给父母搭配一个意外险就可以了。这个东西你不要去花时间比对了，没有什么好比对的，因为意外险发生的概率都是一样的。只是说有的保险会有一些健康告知的要求，有的没有健康告知的要求，你就买一个就可以了。这个价格的差异非常小，几十块钱就算大的差价了，选一个靠谱的公司，怎么样都无所谓。因为这个东西是真的买一年算一年的，它不像医疗险，我们要找一个靠谱的公司一直买下去。好，所以一定要给父母买一个医疗险，首先有一个医保，然后再补充一个商业的医疗险，一定要考虑这个价格，不要盲目的去对比市场所有的产品，并不是所有的产品都适合你。它的价格有的是很贵的，所以一定要看好价格，然后再去看身体状况，直接就能搞定这个事了，不要花那么大时间去全网比较了。拜拜。